生命保険は貯蓄型と掛け捨て型のどっちを選ぶべき？

保険にはどのような種類がある？

「生命保険」と聞くと、どういうイメージがありますか？

「生命保険＝死亡するともらえる保険」と考える方が多いかもしれません。でも、実は保険には死亡保険以外にふたつの機能があります。

それは、「医療」「貯蓄」です。

生命保険は、「人」にかかる保険全般をいいます。医療も貯蓄もすべて人にかかわるものなので「生命保険」というわけです。ちなみに、人間ではなく、家や車などの「もの」にかかる保険は「損害保険」（損保）と言います。

生命保険にもいろいろな商品がありますが、どのようなものに加入すればいいでしょうか？

段階を追って考えると、独身の頃は、医療保険に加入しておけばいいでしょう。基本的には死亡保険は必要ないと思います。

次の段階として、結婚してお子さんができたら、遺された家族のために「死亡保険」を考える必要があります。

では、貯蓄はどうでしょう？

以前は貯蓄用として、子どものための「学資保険」に加入することもありましたが、今は貯蓄としての保険に加入するうまみは、あまりありません。なぜなら、現在、貯蓄型保険の予定利率はものすごく低く、また途中解約すると元本割れする商品などもあり、もうリスクしかないからです。

貯蓄をしたいのであれば、生命保険ではなく、家計の管理をしましょう。さらに、少し増やしたいのなら、投資信託や確定拠出年金、ＮＩＳＡ、積立投信をおすすめします。ドルやユーロなどの外貨建保険もありますが、そのときの為替によって大きく変わってしまうので、安定はしません。

貯蓄型と掛け捨て型、どちらを選ぶ？

保険の支払い方法には、「貯蓄型タイプ」と「掛け捨てタイプ」があります。

掛け捨てタイプは、解約してもお金は一切戻ってきません。

一方、貯蓄型タイプは途中で解約した場合、お金が一部戻ってきます。貯蓄性がある分、掛け捨てタイプより月の保険料は割高です。

これだけを聞くと、貯蓄型タイプのほうがお金も貯められて、死亡した場合にも保障がついていてお得なのでは？ と思うかもしれません。実際、保険屋さんは「たとえば貯蓄型タイプなら、１００万円が30年後に１２０万円になります。さらに亡くなった場合には、死亡保険として２００万円もついてきます。一石二鳥ですよ」といって貯蓄型タイプをすすめます。

たしかに１００万円は、30年後に１２０万円にはなるでしょう。でも、30年後の１２０万円の価値は、今の１２０万円と同じ価値でしょうか？

もし30年後にインフレが起こっていたとしたら、１００万円の価値自体が落ちています。ですから、たとえ１２０万円に増えていたとしても、価値としては今の時代の１００万円と変わらない、という可能性もおおいにあります。

さらに、月１万円の貯蓄型タイプの保険内容をよく見てみると、６０００円は貯蓄ですが、４０００円分は「掛け捨て」の商品です。

しかも、同じ保障内容の商品に月２５００円の掛け捨てタイプで加入することができるのです。

セットにすると４０００円の保障内容が、掛け捨てだと２５００円で買える、というわけです。

あなただったらどちらを選びますか？

同じ１万円を使うなら、２５００円の掛け捨てタイプに加入して、残りの７５００円を自分で貯めたほうがお得ではないでしょうか。

これまで「掛け捨てはもったいない」「だって、毎月払っていても何も貯まらないし……」と思っていた方。必要なところだけを掛け捨て型で買ったほうが、貯蓄型よりも実はお得なこともあるのです。

ですから、割安な掛け捨てタイプの商品に加入し、浮いたお金を自分で貯金に回してはいかがでしょうか。

※本記事は 横山光昭著『「貧乏老後」にならないためのお金の新常識』（PHP文庫）より一部を抜粋編集したものです。